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百度同盟贷是互联网思维下的创新金融产品

2019-05-14 22:55:47来源:励志吧0次阅读

上个月,李克强总理连续提到小企业融资难的问题,甚至批评有些银行只做大生意,对成长期的中小企业不肯给一点阳光雨露,要求商业银行大生意要做,小生意也要做。

国内高新技术企业融资难、融资贵问题属于老生常谈,堪称中国经济发展的固疾。据调查显示,小微企业目前已占我国注册企业的90%以上,工业总产值占全国总量的60%,并大致提供了75%的就业。小微企业以其灵活的运行机制和市场适应能力,已经成为推动我国经济繁荣、增加就业、扩大出口中的重要的气力。

但是,根据全国工商联的调研数据,90%以上的受调查民营中小企业无法从银行获得贷款。与此相对的,是中小企业日益增长的资金需求以中小企业为集中的互联行业为例,服务互联创业者多年的百度联盟调查显示:有69%的站长在近1年内出现次资金周转问题,面临5次以上资金周转困难的高达31%。小微企业融资难以开展,一个关键的问题,就是信息不对称。比如目前小微企业向银行申请贷款需要抵押,这些骑三轮创业的无产阶级到哪里去找有价值的抵押物?尤其时下火热的中小互联企业,其有价值的流量却是虚拟资产,难以正确估值,比一般中小企业更难获取贷款。业内人士对此直言在产品没成型之前,银行没法贷款。

另一个问题就是信用。商业银行还可以用人民银行的征信系统,对大多数小贷公司来说,这样的数据根本拿不到,完全不了解小微企业的信用状况,怎敢轻易放贷?可见,由于抵押物不足、信息不对称、征信缺陷致使的融资难题亟待解决。

互联思维下融资贷款产品的出现,将成为化解这个问题的有力突破口。百度上线的产品联盟贷正是一个走在互联金融前面的弄潮儿。这是国内面向互联创业者的流量贷款业务,即根据创业者与百度联盟合作的流量以及数据作为标准评估,从而发放信誉贷款。联盟贷门槛低,近6个月月均分成在5000元以上的百度联盟合作伙伴均有资格申请,可以获得额度为1000万的无抵押贷款。且利率低,年利息率仅12%,不超过18%(视与百度同盟合作年限,年限越高利息越低),远低于市场上同类小贷利率,这也是百度同盟履行那句让火伴更强SLOGAN的实践案例。

展开贷款业务所需要的两个重要条件就是客户来源和风控,针对这两个问题,百度同盟贷给出了很好的解决方案,贷款客户全部来自于与百度合作多年的百度联盟内的中小创业型企业,百度对这些企业的状态比较了解。从风控的角度来说,百度联盟内的合作企业相当一部分的收入来源来自流量分成,结合百度同盟内过往的合作大数据分析,对贷款客户的偿还能力一目了然,自然将风险降到。

百度此举无疑为互联金融领域的开创性举措。由于联盟贷引入过往合作信息的大数据来对站的运营还款能力进行预判,形成了大批量、高效能、全风控、低成本的信誉评价模式,不但可以开展成批量的信誉评价,而且还大大降低了创业者融资的门槛,使其取得真正的信誉贷款。而大数据分析也成为众多投资机构对高新技术企业进行中短期信贷评估的重要参考依据,有效地化解了互联企业无信用积累和无抵押资源难以进行信用评价等问题。面对横贯在互联中小企业和融资之间看似不可跨越的鸿沟,百度似乎已经找到了通行的途径。

事实上,无论是推出百发100指数将大数据分析结果加入指数编制模型,还是与兴业银行在数据分析等领域合作、加快信贷业务下沉,百度正在其擅长的领域将大数据基因的优势发挥得淋漓尽致。此次推出的百度联盟贷仅仅是百度拿到小额贷款牌照以来的金融产品。不难猜测,这款针对互联创业者的金融产品可能只是百度迈出的试探性一步。作为具有变革野心和实力的互联金融平台,百度一定正酝酿着更为深入的颠覆之举。

百度的这1试探方向也有意无意地顺应了局势的发展。5月份以来,国务院已经多次提及并下文要求减缓融资难、融资贵问题,而破局的关键点很可能就从互联思维引入传统金融体系开始。以百度联盟贷为代表的互联小贷产品已经在传统金融领域掀起风浪。如果这注定是一场暴风雨,那不妨让它来得更猛烈一些吧。

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